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2026年07月15日 星期三
战旗村探路农村金融：集体信用打通融资“梗阻”，个体贷款期待更精准“标尺”
2025 年 11 月 15 日，四川大学一支学生调研团队前往成都市郫都区战旗村，围绕"农业新型抵押融资"开展实地走访与座谈。作为全国乡村振兴先行示范村，战旗村集体经济发展成效显著，集体资产从早年负债 700 元增长至超 1.19 亿元。调研发现，战旗村探索形成的以村集体为主体的信用融资模式，有效破解了农村新型抵押融资难题。
作为乡村振兴先行示范村，战旗村率先打破传统农村融资 “抵押物不足、评估难、处置难” 的瓶颈，自2015年敲下“土地入市”的第一槌起，战旗村在发展集体经济的路上探索形成了以村集体为核心的信用融资模式。
村党总支书记高书记向团队介绍，战旗村通过合作社统筹全村土地打包抵押，同时不依赖单一抵押物，更是以全村整体信用向银行申请贷款。凭借长期稳定的还款记录、稳定经营收益与规范治理体系，村集体在贷款利率、审批效率、授信额度等方面获得银行专项支持，有效对冲了农村新型抵押物评估标准不统一、处置渠道不顺畅的风险，为村级产业发展、基础设施完善、农户创业增收筑牢金融根基。
图1：团队成员与高书记座谈交流（梁誉心 供图）
在集体信用的加持下，战旗村农户创业融资门槛显著降低。在战旗村乡村十八坊，豆瓣酱店主李大姐告诉调研人员，她开店时申请的贷款是由村集体提供担保，无需抵押房产或土地。"村里信誉好，银行愿意相信我们。"李大姐的经历，展现了村集体担保模式在降低农户融资门槛方面的成效。这一模式让集体信用转化为实实在在的金融红利，激活了村内特色手工业、农产品加工、乡村旅游等产业活力，推动集体经济与个体经营协同发展。
依托成熟的集体信用融资模式，战旗村实现了金融资源与乡村发展的精准对接，成为农村金融服务创新的生动实践。但调研也发现，在集体融资顺畅的同时，农村融资“评估难、处置难”的瓶颈忍让阻碍了个体农户抵押融资的路径。如部分个体农户尝试独立申请经营贷款时，仍会遇到资产评估与预期存在偏差、授信额度未达需求的情况。
图2：团队走访当地商户 （梁誉心 供图）
这一现象并非战旗村独有，而是当前全国农村新型抵押融资领域的普遍性问题。农户基于土地肥力、灌溉条件、耕作经验形成的乡土价值认知，与金融机构依据风控模型、区域平均数据设定的标准化评估系数，存在认知层面的客观差异；加之农村资产统一评估规范、中立第三方评估机制尚未全面普及，农村产权交易平台仍在完善中，导致银行在风险防控框架下评估趋于审慎，不同银行评估系数存在差异，进而出现估值偏差。
数据显示，我国农村整体农地抵押违约率低于 1%，信贷风险整体可控，但个体贷款评估误差率可能达15%。个体贷款评估误差率的存在，更多源于制度配套尚待完善，而非基层实践或金融机构的单一问题。产权确权精细化不足、评估体系专业化不够、资产处置渠道不畅等链条性短板，是制约个体农户融资精准度的核心因素，也是全国农村金融改革需要持续突破的共性课题。
经本次调研，团队梳理提出，破解农村抵押融资瓶颈、畅通金融支农渠道，可重点聚焦两条实践路径协同推进。
在发展集体经济方面，战旗村的先行探索为破题提供了清晰路径。实践证明，以村集体为主体的统筹抵押担保模式，在提升授信额度、简化审批流程、降低融资门槛等方面成效显著，是当前乡村融资领域可复制、可推广的务实路径。依托成熟经验，战旗村培训学院进一步将基层实践提炼升级为系统化的“战旗方案”，面向全国分享集体经济发展与农村金融创新做。法，为各地推进乡村振兴注入了可落地、可借鉴的鲜活力。
图3：团队与村民进行交流 （梁誉心 供图）
同时，调研团队在针对个体农户新型抵押融资困境也提出了两个探索方向：“数智赋能＋制度协同”。
数字技术方面，对畜禽、农机等经营性农业资产推行统一数字化登记统筹管理，建立跨部门信息共享平台和机制，整合生产、检疫、市场价格等数据，为更精准的评估提供依据。
制度创新方面，建立县域统一评估标准，探索“租金乘数－银行系数”测算公式；完善政银保协同机制，建成“银行+政策性农担+保险+再担保”的多级风险缓释链进行兜底，提升银行贷款信心。研究显示，政府风险补偿比例达40%以上时，能够显著降低银行的潜在损失，能有效激励信贷投放。
从战旗村看全国，这座乡村振兴示范村以集体信用融资模式，交出了农村金融服务创新的优异答卷，既壮大了集体经济，又惠及普通农户，为乡村产业发展注入强劲金融动能。而个体农户融资面临的评估差异，恰恰印证了持续完善农村金融制度配套、弥合乡土经验与金融标准差距的重要性。随着农村产权确权、评估体系、风险兜底等制度不断完善，农村金融服务将更精准、更普惠。
战旗村的成功实践表明，只要坚持集体引领、制度创新、多方协同，就能打通农村金融 “最后一公里”，让金融活水精准滴灌田间地头，为全面推进乡村振兴提供持久动力。
图4：团队成员再战旗村党群服务中心前合影 （梁誉心 供图）
（四川大学经济学院大创团队 孙靖怡 梁誉心 朱宁 徐扬奇 肖永泓）
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